No plano com coparticipação você paga uma mensalidade menor e, cada vez que usa o plano, paga uma parte do atendimento. No plano sem coparticipação a mensalidade é maior e o uso não gera cobrança extra. Nenhum dos dois é melhor em si: depende de quanto você usa.
Como a cobrança funciona
A coparticipação aparece na fatura do mês seguinte ao uso. O contrato define o valor ou o percentual por tipo de atendimento: consulta, exame simples, exame de alta complexidade, pronto-socorro, terapias. Internações costumam ter um valor fixo por evento, e não um percentual sobre a conta do hospital.
Um bom contrato tem teto: um limite por procedimento ou por mês, para que um período de uso intenso não gere uma fatura impagável.
Para quem compensa
- Quem usa pouco. Adultos jovens que vão ao médico uma ou duas vezes por ano e querem o plano como proteção para o imprevisto.
- Empresas. A coparticipação reduz o custo fixo e tende a segurar o uso desnecessário, o que ajuda no reajuste.
- Quem quer um plano de categoria melhor. Às vezes a diferença de mensalidade permite subir de categoria, com rede mais ampla.
Para quem costuma não compensar
- Quem faz tratamento contínuo. Terapias semanais, fisioterapia prolongada, doenças crônicas com exames frequentes.
- Famílias com crianças pequenas. Os primeiros anos concentram consultas e idas ao pronto-socorro.
- Quem planeja uma gravidez. O pré-natal soma muitas consultas e exames em poucos meses.
O que ler no contrato
- A tabela de coparticipação, com o valor de cada tipo de atendimento.
- O teto por procedimento e por mês. Se não houver, desconfie.
- O que é isento. Alguns planos não cobram coparticipação em internações ou em exames preventivos.
- Coparticipação parcial. Há planos que cobram só em terapias, como psicoterapia e fisioterapia, e não em consultas e exames.
Como fazer a conta
Some as mensalidades de um ano nas duas versões. Depois estime o seu uso: quantas consultas, exames e idas ao pronto-socorro você teve no último ano. Multiplique pelos valores da tabela e some à versão com coparticipação. Se o total ficar perto do plano sem coparticipação, prefira o sem: você paga parecido e não tem surpresa.
Na cotação, a nossa equipe mostra as duas versões lado a lado e faz essa conta com o seu histórico de uso.
Conteúdo informativo. As regras dos planos de saúde são definidas pela ANS e pelo contrato de cada plano, e podem mudar: confirme as condições na proposta.